대출금리 결정방식(CIOFIX, CD, KORIBO)금리, 변동금리 장점(금리인하)

대출금리 결정방식(CIOFIX, CD, KORIBO)금리, 변동금리 장점(금리인하)

㉠ CIOFIX금리 결정방법

코픽스 금리는 은해에서 가장많이 사용하는 금리입니다. 코픽스 금리란 '1달마다 발표가 되며, 1달 동안의 국내 8개 은행들로부터 정보를 입수하여  평균으로 산출하는 자금조달비용지수'입니다. 여기에 포함되는 것은 정기적금, 예금,상호부금 등의 금리입니다. 말이 어려운데 쉽게 설명드리면 1달을 기준으로 해서 8개 은행의 예금금리의 평균을 의미합니다. ''코픽스 금리는 다시 2가지로 구분이 되며, 신규취급액 기준과 잔액기준 COFIX입니다. 

▶신규취급액이란 1달동안의 신규로 들어온 대출을 평균한 값이고 잔액기준은 월말 잔액기준을 평균한 금리입니다. 신규취급액이 조금더 현재의 금리를 더 반영을 합니다. 최근 한달을 기준으로 하기 때문입니다. 금리가 상승하는 시기에는 불리할 수도 있습니다. 

▶월말잔액은 신규보다 훨씬 취급건수가 많습니다. 변동성 측면에서는 신규보다는 적은 편입니다. 현재 시장금리 반영에는 즉각적이지 못한 측면이 있습니다. 

㉡ CD금리

CD금리란 '양도성예금증서가 발행되어 유통시장에서거래될 때 적용되는 금리'입니다. 발행은 은행이 하며, 예금자 보호가 되지 않고 은행간, 은행 증권회사간 사고 팔수 있는 증서입니다. 단기거래에서 가장 많이 이용되는 형태로 약 30%비중으로 가장 크게 적용을 하고 있습니다. 10개의 증권사가 금리를 평가를 해서 매일 고시를 하고 있습니다.  

<표>CD금리 및 COFIX기준 우리은행 전세론

㉢ KORIBO금리

우리나라 금융시장의 전체흐름을 반영하기가 어렵다고 해서 CD금리 대용으로 나온 금리입니다. 14개 시중은행의 금리를 기준으로 합니다. 코리보 금리란 '국내 은행간 서로 자금을 거래할  때 적용하는 금리'로 '각 은행들이 제시한 만기별 금리 중에서 상,하 각각 3개의 금리를 제외하고 나머지 8개 금리를 평균하여 구한 금리'입니다. 매일 매일 고시가 됩니다. 

고정금리와 변동금리

고정금리는 대출실행부터 만기 까지 변하지 않은 금리입니다. 고정금리는 대부분 단기대출에 특화되어 있으며, 장기대출의 경우에는 은행도 손실위험성(기준금리가 계속 낮아질 경우)이 있기 때문에 변동금리를 적용을 합니다. 변동금리는 3,6,9,12개월 마다 해당 시점에서 대출금리를 재산정을 합니다. 이 경우 가산금리나 우대금리는 변동이 되지 않으며, 기준금리(코리보, 씨디, 코픽스)의 변동폭만을 반영을 합니다. 내 대출금리 상승,하락에 대한 변동은 은행을 통해서도 알수 있지만 해당 은행 홈피를 통해서도 확인가능합니다. 

<표>변동 및 고정금리 대출(우리은행 전문직대출)

카카오뱅크 종합통장 대출 금리 인하

카카오 뱅크의 종합통장대출을 받고 있습니다. 매월 급여통장에서 수만원의 대출이자가 발생하는데 이자가 변동이 되었습니다. 카뱅에 문의한 결과 기준금리가 인하가 되어서 대출이자가 줄었다고 했습니다. 이처럼 변동금리의 경우는 지속적으로 금리가 상승할 경우에는 고객입장에서는 불리하다 할 수 있으며, 지속적으로 금리가 낮아질 경우에는 은행이 불리하다 할 수 있습니다. 기준금리를 어떤 것을 쓰느냐에 따라서 다르기 때문에 기본적으로 은행은 통해서 상담을 통해서 해당 대출상품을 결정을 해야 합니다. 

대출금리 변동은가능할까?(금리인하요구)

금리는 대출 중간에 변동에서 고정, 또는 고정에서 변동금리로 바꿀 수는 없습니다. 하지만 대출금리 자체의 변동을 가능합니다. 본인이 대리에서 과장으로 또는 차장에서 부장으로 승진을 했다거나 구매한 아파트 가격이 급등을 해서 자산이 증가했다든지 하면 대출금리  인하를 요청할 수 있습니다.  이 경우에는 기본금리나 우대금리의 변동이 아닌 가산금리를 조정하는 것입니다.